6月21日，國務院第177次常務會議原則通過了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，明確將全面推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，包括支持商業(yè)保險機構(gòu)為個人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長期護理養(yǎng)老保險，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務保障體系；加快個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，支持商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險基金管理，等等。保險業(yè)如何把這些好政策轉(zhuǎn)化為實實在在的民生紅利？保監(jiān)會副主席黃洪在23日的國務院新聞辦政策吹風會上，對相關(guān)問題作了闡述。

養(yǎng)老“第三支柱”的短板必須補

黃洪指出，從國際上來看，養(yǎng)老保障體系大多由政府、企業(yè)、個人三方共同承擔建設?！暗谝恢е庇烧l(fā)起并承擔責任，在我國是基本養(yǎng)老保險制度；第二支柱一般由企業(yè)發(fā)起，企業(yè)和職工共同繳費，主要體現(xiàn)為企業(yè)年金；第三支柱是個人自愿建立的養(yǎng)老計劃，以居民投保商業(yè)養(yǎng)老保險為主。我國的養(yǎng)老保障體系中，目前基本養(yǎng)老“全覆蓋、?；尽钡哪繕艘殉醪綄崿F(xiàn)，但二、三支柱發(fā)展相對滯后，距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。

黃洪介紹，2016年，具備養(yǎng)老功能的人身保險保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%；其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險保費收入為1500億元，在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。而在美國、英國、加拿大等國，前一數(shù)字約為50%，后者超過35%。相比之下，我國商業(yè)養(yǎng)老保險這個“第三支柱”嚴重滯后于經(jīng)濟社會的發(fā)展，需要盡快補短板。

黃洪強調(diào)，商業(yè)養(yǎng)老保險具有長期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟以及以合同契約形式呈現(xiàn)等特點，與儲蓄、理財有本質(zhì)區(qū)別?！岸呤找娣绞揭膊幌嗤?。銀行計單利，商業(yè)養(yǎng)老保險計復利?！秉S洪舉例說，某人30歲投保，每月繳費1000元，至60歲，共繳費36萬元；按年保證收益3.5%復利計算，60歲退休時賬戶資金達61.8萬元，每個月可領(lǐng)取2746元，至85歲，共可領(lǐng)到82.4萬元。

稅延養(yǎng)老保險試點的準備工作已就緒

我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展為何滯后？

黃洪認為，保險業(yè)自身還存在精算技術(shù)水平不足、經(jīng)營與監(jiān)管類人才不足等問題，導致產(chǎn)品服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，不能滿足居民保障需求。從外部環(huán)境看，全社會的商業(yè)保險意識還不高、相關(guān)政策支持力度不夠、居民整體投保能力不足也制約著該項業(yè)務做強做大?！鞍l(fā)揮稅收政策的杠桿作用，來撬動商業(yè)養(yǎng)老保險這個大市場，這是一條國際經(jīng)驗。但是我們過去沒有這項政策，這次《意見》明確了該項政策并強調(diào)加快落實?！?/p>

黃洪表示，保險業(yè)已做好稅延養(yǎng)老保險試點的準備工作。在監(jiān)管規(guī)制方面，已經(jīng)有了一個初步的框架，研發(fā)了稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的示范條款；在信息技術(shù)保障方面，已責成中國保險信息技術(shù)公司開發(fā)稅延養(yǎng)老保險試點信息系統(tǒng)?！耙坏┱叱雠_，保險業(yè)就可以有效地銜接這項政策的落地?！?/p>

強化監(jiān)管，珍惜百姓養(yǎng)老錢、活命錢

商業(yè)養(yǎng)老保險繳費和領(lǐng)取時間跨度比較長，資金安全眾所關(guān)注。如何確保老百姓的養(yǎng)老錢、活命錢能夠得到有效、安全的管理？黃洪表示，監(jiān)管工作將在以下三方面著力：

一是強化保險機構(gòu)資質(zhì)要求。將綜合考察精算技術(shù)水平、人才隊伍儲備、投資管理能力、風險管控能力、償付能力、股東可持續(xù)增資能力等情況進行評估，設定較高的準入門檻。

二是加強資金投資運作監(jiān)管。除了堅持一般商業(yè)保險資金運用的基本規(guī)則制度之外，監(jiān)管部門還將逐步制定一套“特別規(guī)矩”，強化資產(chǎn)負債的匹配管理，健全定量評估、定性評估以及壓力測試等規(guī)則制度，強化對資金運用的風險監(jiān)測和預警機制的建設。

三是完善商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資的支持政策。這部分險資主要投向風險相對較低、回報比較穩(wěn)健的領(lǐng)域。下一步，保監(jiān)會將加強與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優(yōu)先支持。